住宅ローンの借り換えはいつ検討すべきですか？

一般的に「金利差0.5%以上・残年数10年以上・残高1,000万円以上」が借り換えメリットが生じる目安です。シミュレーターで実際の節約額を確認することをお勧めします。

借り換えにかかる費用はどのくらいですか？

事務手数料・保証料・登記費用などで一般的に30〜100万円程度かかります。この費用を差し引いた実質的な節約額を計算してから判断することが重要です。

住宅ローン節約

2026年2月26日掲載 | 読了目安：約6分

ポイント：金利差1%・残高1,000万円・残り10年でも約50万円の節約になります。今の金利水準と自分のローン金利を比較して、借り換えメリットを試算しましょう。

住宅ローンの借り換えとは、現在契約している金融機関のローンを完済し、より有利な条件（低金利）の別の金融機関のローンに乗り換えることです。手続きは面倒に見えますが、条件次第では数十万〜数百万円の節約になることがあります。

月々の返済額が下がる
総返済額（利息）が減る
返済期間を短縮できる
金利タイプの変更ができる：固定→変動、変動→固定の切り替えが可能。特に2026年現在のような金利上昇局面では、変動金利から固定金利へ借り換えることで将来の金利リスクをヘッジできます（目先の支払額は増える場合がありますが、将来の安心料とも言えます）

諸費用がかかる：手数料・登記費用など30〜100万円程度が必要（ローンに組み込める場合もあります）
審査が必要：新たに審査を受け直す必要がある
【重要】住宅ローン控除への影響：借り換え後のローンも控除対象になりますが、返済期間を短縮して「残りの返済期間が10年未満」になると控除が打ち切られます。金利差による節約額だけでなく、控除額の減少も必ず合わせて試算しましょう
団体信用生命保険（団信）のアップグレード機会：最新のローンでは、金利上乗せなし（または少額）でがん・3大疾病保障が付帯するプランが増えています。金利だけでなく、保障の充実も借り換えの大きなメリットとして検討する価値があります

一般的に以下の3条件をすべて満たせば、借り換え効果が期待できます。

① 金利差：0.5%以上（ネット銀行等の低金利競争により、0.3〜0.5%でもメリットが出るケースが増えています）
② ローン残高：1,000万円以上
③ 残り返済期間：10年以上（※住宅ローン控除を継続する場合は特に重要）

※以前は「金利差1%」が目安とされていましたが、ネット銀行の普及により現在は0.5%前後でも諸費用を差し引いてプラスになるケースが増えています。実際の節約額はシミュレーションでご確認ください。

借り換えでは、ネット銀行が低金利を提供していることが多く、人気です。複数の金融機関で一括比較ができる住宅ローン比較サービスも活用すると効率的です。

借り換え後のライフプランへの影響をシミュレーションで確認